Masszív drágulás a lakásfelújítások terén

Vállalkozó szellemet feltételez, ha 2019-ben egy felújítást kiviteleztetnénk. A kis munkákat sokszor nem vállalják, és az árak mind munkaerő, mind építőanyag téren emelkedtek. Milyen tendenciákat érdemes ismerni? 

A minőségi munkaerőt fel kell hajtani

Tíz éve heteket, öt éve hónapokat, most rossz esetben éveket kell várni szakemberre, állítja a Világgazdaság. Az ok az építőipari munkások elvándorlása: ez az a terület, ahol nyelvtudás nélkül is vígan meg lehet élni pár országgal arrébb.

man-3752512_1280

A hosszú várakozási időt sokan úgy próbálják elkerülni, hogy kevésbé hozzáértő munkaerőre bízzák a feladatokat, illetve ilyen munkatársakat toboroznak a kivitelező cégek is. Ám szaporodnak az olyan esetek, amikből az derül ki, ez nem a legjobb megoldás. 

Az új otthonok sem időre készülnek el

A munkaerőhiány a felújítások mellett természetesen az újépítésű lakások átadását is érinti. Egyre gyakoribb, hogy nem tartják a kivitelezők az ütemterveket, pedig ez nekik sem jó, mivel kötbér fizetése vagy a – megrendelő részéről – a szerződés felmondása lehet a folyamat vége.

A felújítások esetén jellemzően harmadával nőttek a munkabérek, illetve az alapanyag árak is emelkedésnek indultak. 

De mit tehetünk, ha renoválni szeretnénk ingatlanunkat?

A kivitelező teamek legszívesebben nagyobb szabású, komplexebb munkákat vállalnak el. Ezért érdemes úgy alakítani, időzíteni a felújítást, hogy egy több hetes, hónapos munkát tudjunk rábízni a felújító gárdára, amely természetesen eléggé kifizetődő. Ha nem tudjuk ezt finanszírozni, a célzott hitel is sokat segíthet. 

Sokan halasztják el későbbre a javítási munkákat, hogy ‘összejöjjön’ egy komolyabb, több részből álló felújítási feladat, amiért már érdemes kiszállnia a szakembereknek.

Amire érdemes még figyelnünk, hogy mindig tudjuk, ki dolgozik az ingatlanunkon. Az alvállalkozói láncolatok, az egymásnak munkát adó cégek ‘kibogozása’ nagyon hasznos. Illetve a gyakorlott megbízók eljárása, hogy nem adják ki a megbízatást, amíg nem egyértelmű, ki vállalja a felelősséget, ha netán probléma merülne fel.  

 

Revolut, Transferwise, Curve – ismered a lehetőségeket?

Ha devizát küldenénk, tárolnánk, vennénk fel, akkor most már számos igen fejlett megoldás áll a rendelkezésünkre. Szerencse, hogy a fintech piacon komoly verseny alakult ki az ügyfelekért, és lassan Magyarország felé is bővül a piac.

Aki megtörte a bankok ‘uralmát’

A TransferWise az egyik első szolgáltató volt, amellyel több pénznemben lehet utalni. Ma már ‘borderless’ kártyával is rendelkeznek, amelyre 40 pénznemben tölthetünk fel összegeket és a pénzünket akár ATM-ből levehetjük, a bankinál sokkal kedvezőbb díjakért. Ennek a pénzküldő cégnek is hatalmas előnye, hogy minden szolgáltatása teljesen transzparens, azaz nincsenek kellemetlen meglepetések, rejtett díjak, amelyek egyszer csak előkerülnek. Az alapdíjak pedig nagyon is barátiak. 

A brit TransferWise a Brexitre is felkészült, többek közt Brüsszelben irodát nyitott, hogy az európai ügyfeleket semmilyen hátrány ne érje. Egyébként a pénzküldő cégnek Budapesten is van irodája. 

A legújabb lehetőség: a Curve

Komoly vetélytárs szolgáltatások terén a Revolut, amely szintén középárfolyamon, azaz a legkedvezőbb rátával vált. Most pedig itt a Curve applikáció, ami szintén egy alternatívája a hagyományos pénzváltásnak és deviza utalásnak. Mit tud ez utóbbi kettő?

A Curve-nál és a  Revolutnál kapunk egy Mastercard (debit) kártyát.

Mindkettő cégnél havi 200 fontnak megfelelő összeget ingyen kivehetsz ATM-ből.

A Curve a Revoluthoz hasonlóan középárfolyamhoz közel vált. Jellemzően mindkettő jobb váltás tekintetében, mint a Transferwise. Viszont a Curve ügyfelei számára csak havi 500 fontig ingyenes a váltás, utána 2% díjat számolnak fel, ami jóval előnytelenebb, mint a Revolut esetében.

A Curve emellett applikáció, amely az összes – a kártyánkoz kapcsolódó – költésünket számon tartja, és segít nekünk abban, hogy spóroljunk. Mondani kell, általában sem a bankok, sem a netbankok nem törekednek erre. 

Miért marad mégis versenyképes a TransferWise?

Ha jelentős összeget tárolnánk a számlánkon, akkor ezt a céget érdemes választani, mivel sokkal stabilabb pénzügyileg, mint a másik kettő, amelyek befektetői háttere kevésbé megbízható.

Ha sok pénzt küldünk, váltunk, érdemes az összes lehetséges opcióra ránézni. Van, amiben például a Revolut a nyerő, így verhetetlen az ingyenes pénzküldés másik Revolut felhasználónak. 

 

Van esélyed katásként kedvező hitelre?

A hitelképességet sokkal könnyebben megadják a bankok az alkalmazotti státuszban levőknek, mint a vállalkozóknak. A KATA nagyon kedvező adózási forma, kedvező hitelre szert tenni viszont kevésbé egyszerű vele.

Több százezer vállalkozót érint

Előnyös lehet a KATA, ha kellően jövedelmező a vállalkozásunk. Ám a leadózott bevételnek csak 60 százaléka számít olyan fix jövedelemnek, ami alapján például lakáshitelt lehet felvenni. Ennek az az oka, hogy a NAV ekkora hányadról ad jövedelemigazolást.

A jövedelem nagyon lényeges, mert a törlesztőrészlet maximális összegét ez adja meg, és ezzel a felvehető teljes hitelt is alapvetően befolyásolja. Persze kaphatunk alacsonyabb havi részletekkel hosszabban hitelt, de jó tudni, hogy minél elnyújtottabb a törlesztés időszaka, annál többet fizetünk.

A JTM szigorodik, és csökkenti a lehetőségeket

Mivel a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát lejjebb megy idén július 1-től, azaz főleg a változó kamatozású verzióknál kevesebb lakáshitelt lehet majd felvenni, ezért nagyon fontos, hogy maximálisan tudjunk számítani a bevételünkkel hitelkérelem esetén. A katásokkal pedig bizalmatlanabbak a hitelnyújtó felek.

sokat számít a hitelnél a bevétel
Érdemes a bevételünket a maximumra felhúzni

Ha valaki mondjuk 400 ezer forint tiszta jövedelmet mutat fel, mint alkalmazott, az sokkal többet igényelhet, mint aki 400 ezer forintot számláz ki vállalkozóként – hiába jelenik meg ugyanakkora bevételként ez is, az is.

Nagyon fontos, hogy változhat az elbírálásunk aszerint, melyik bankhoz fordulunk. A pénzintézetek ugyanis eltérően járnak el a NAV által igazolt jövedelemmel.

Járhatunk sokkal jobban is, ha jó bankot találunk

Egy részük az egész összeggel számol, és ennek megfelelően számolja a havi maximális törlesztőrészletet.

Más bankok csökkentik ezt a bevételt még a katás adó összegével, és abból számítják ki a felvehető hitelt, illetve a havi legnagyobb törlesztőt.

Léteznek olyan bankok is, amelyek másként számolnak, és még további hányadokat vonnak le, de nem átlátható, hogyan ‘számítják át’ a katás bevételt.

Természetesen az első típusba tartozó bankok a legjobbak hitelfelvétel szempontjából. Hiszen mind az adó leszámítása, mind a ‘titkos képlettel’ való csökkentés kevesebb jövedelmet mutat fel végeredményként.

Lakáshitelt vagy személyi kölcsönt akkor kaphatunk – elméletben, mert ezt nem muszáj a banknak elfogadnia – ha a jövedelmünk eléri a minimálbért. Tehát ekkora összegnek kell lennie a végeredménynek, ezért a legjobban akkor járunk, ha minél nagyobb részét fogadja el a bevételünknek a bank.

 

Lakáspiac: fokozódik a pörgés?

Sokan a közeljövőre prognosztizálják az ingatlanpiaci drágulás tetőpontját. Ennél magasabbak már nem lehetnek az árak, és most kell eladni – tartja a közvélekedés. Ám még növekedhet az érdeklődés.

Csökkenés? Nincs a látóhatáron

Aki arra számít, hogy jön a válság, és gyorsan lehűl a piac, annak érdemes azzal számolnia, hogy az ingatlanpiac olyan, mint egy óceánjáró: nagyon lassan fordul csak meg. Azaz ha jön is fordulat, az árak évek elteltével fognak lanyhulni.

Érdemes belegondolni, a 2008-as pénzügyi válság 2013-ra vitte le mélybe a lakásárakat. A lakások legnagyobb része 180-210 ezer négyzetméteres árért kelt el. 2013-tól viszont több olyan tényező jött, például az Airbnb, ami világviszonylatban is szupergyorsan növelte az átlag ingatlanárat – elsősorban Budapesten.

A CSOK fűteni fogja a lakáspiacot

Annak, hogy válság esetén sem lanyhul egyhamar a drágulás, az egyik fő eredője egyébként az emberi tényező: a tulajdonosok, eladók ragaszkodnak a magas árakhoz. Ennek néha ésszerű oka sincsen, érdemes csak a patinás XII. kerület lakásáraira gondolni.

Hogy miért nem fognak visszaesni az árak? Az olyan állami lépések, mint a babaváró hitel és a CSOK fokozzák az érdeklődést, és helyükön tartják, netán emelik is a lakásárakat.

Mivel tömegek fognak tízmillió forintot kapni, amelyet jó esetben nem kell visszafizetniük, ez azt jelenti, hogy több esélyes vevő startol rá a lakásokra, és ez tolni fog a lakásárakon.

Hozzá kell tenni, mind a CSOK, mind a babaváró hitel célcsoportja erősen korlátozott, például csak házasok élhetnek a lehetőséggel. Ám aki az utóbbira esélyes – azaz biztos lehet abban, hogy lesz gyereke -, feltehetően mindenképpen élni fog a lehetőséggel, annyira kedvezőek a kondíciók.  

Ha tehát lakásunk van, érdemes költenünk a felújításra – lakásfelújítási hitellel is akár -, hiszen el fogjuk tudni egy, vagy két év múlva is magas áron. Éppígy az eladási árak a kiadásiakra is hatnak, és azok lejjebb ereszkedését sem lehet prognosztizálni.

Ha pedig azt tervezzük, hogy elhalasztjuk az ingatlan vételt, mert kivárjuk a  jó árakat, ezt nem feltétlenül érdemes tennünk.

 

Júliustól JTM változás a hiteleknél

Egy hónap múlva életbe lép az a változtatás a hiteleknél, mely szerint több jövedelmet kell felmutatni ugyanannyi kölcsönhöz. Érdemes kiszámolni, mennyi hitelt kapunk majd, ha akkorra tervezzük a felvételt.

Miért számolnak szigorúbban a jövedelemmel?

A fő kapcsolat az igazolt bevételünk és a felvehető hitel nagysága közt az, hogy biztosíték kell ahhoz, hogy vissza tudjuk fizetni a törlesztőrészletet.

lakáshitel
lakáshitel – egy fokkal szigorúbban

Persze, lehetőség lehet az is, hogy hosszabbra nyújtjuk ki a futamidőt, és akkor kisebb összegeket törlesztünk havonta. Ám ebben az esetben összességében drágább lesz a hitel felvétel, ami logikus is, hiszen tovább használjuk a bank pénzét.

A Magyar Nemzeti Bank évek óta arra törekszik, hogy biztonságosabbá tegye a hiteleket. A fogyasztóbarát lakáshitelek megjelenése is ennek jele volt. Az okok közt van az is, hogy a közelmúltban nagyszámú devizahiteles volt képtelen visszafizetni a felvett kölcsönt.

Nem kell izgulnod, ha nem lakáshitelt igényelsz

A változás elsősorban a lakáshiteleket fogja érinteni, azokon belül is a kevésbé biztonságos verziókat. A szigorítás a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú lakáshitelekre vonatkozik. Ezen  belül is elsődlegesen az 5 évnél rövidebb időre fixált és változó kamatozású konstrukciók kondíciói változnak.

Magasabb jövedelemmel rendelkező igénylők esetén is csökkent a JTM a 10 évnél rövidebb kamatperiódusú hiteleknél, ám a szabályozás kevésbé szigorú, mint 400 000 Ft alatti jövedelem esetén. Arányaiban magasabb összegű hitelfelvételre lehet jogosult az, aki 400 ezer vagy a feletti nettó jövedelemmel rendelkezik.

Nincs túlsúlyban az 500 ezer forint feletti bevétel

Az MNB szabályozása szerint a viszonylag magasabb nettó jövedelemmel rendelkezők arányaiban magasabb összegű hiteltörlesztést vállalhatnak. Ezt a limitet emelik, 400 000 Ft-ról 500 000 Ft-ra fog változni 2019. július elsejétől. Ekkora nettó fix elég ritka. A jó hír, hogy a hitelfelvevőknek együttesen is elég, ha a bevétele eléri ezt a szintet.

A legolcsóbb hiteleknél, melyek kamatperiódusa 5 évnél rövidebb, drasztikus változás várható. Itt a jelenlegi JTM 60%-ról 30%-ra fog csökkenni. Ez azt jelenti, hogy egy 400 000 Ft-os nettó jövedelemmel rendelkező háztartás összes havi törlesztési kötelezettségének bele kell férni a jövedelem 30%-ába az eddigi 60% helyett. Ha valakinek nem éri el a jövedelme ezt a limitet, akkor 25%-al számolhat.

Hogy mekkora változást jelent ez? Ha 20 évig törlesztett valaki, akkor ezidáig ezzel a gyakran változó kamatozású változattal 44 millió forinthoz is hozzájutott. Ez hamarosan úgy módosul, hogy 22 millió forint hitelhez juthatnak az ekkora jövedelemmel rendelkezők.

Az 5 éves kamatperiódus esetén a mutató 60%-ról 40%-ra csökken, 10 év esetén marad a 60%.

A meglevő hitel is beszámít

Érdemes a részletekkel megismerkedni, de összességében látható: minél alacsonyabb a jövedelmünk, és minél gyakrabban változó kamatozású, kezdetben olcsóbb, de bizonytalanabb kimenetelű hitel felé orientálódunk, annál szigorúbbak lesznek a változtatások.

És ez még nem minden: a már igényelt hitelek jövedelmünket érintő terheivel is számolnak ezután a bankok. A meglévő hitelkeret 5%-a is beleszámít a JTM-be, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használt fel az igénylő.

Egy haladó pénzváltás trükk

Sokak számára megoldandó feladat a devizaváltás időről időre, ami most, mikor a nyaralások időszaka eljött, a téma még inkább érdekes lehet.

A neten nézzünk előre utána

Külföldre menve először a hazai pénznemről váltunk át az ottanira. Majd az is fontos szempont lehet, hogy a megmaradó pénzünket vissza tudjuk váltani úgy, hogy ne veszítsünk sokat.

Érdemes ezeket a lépéseket nem az utolsó pillanatra hagyni. Ha például az egész családnak váltunk költőpénzt, vagy külföldi pénznemben visszük ki a szállás díját – ami lehet azért is, mert nem foglaltunk előre minden éjszakára -, akkor nagy összegekről van szó. De kicsit ‘bukni’ sem érdemes, hiszen ez megelőzhető.

A bankoknál ez a művelet nem olcsó

Azt általában mindenki tudja, hogy nem mindegy, hol váltunk. Az illegális utcai váltókat inkább felejtsük el, ha másért nem, azért, mert nem mehetünk vissza reklamálni.

A drágább helyszínek egyike a bankfiók. A bankoknak nem tartozik az alapszolgáltatásai közé a pénzváltás, így általában a váltási rátájuk messze esik a középárfolyamtól.

Külföld: pénzfelvét, kártyával fizetés

Ha külföldön vagyunk, az ATM-ekből való pénz felvételtől tartózkodjunk, a kezelési költséget csak akkor ússzuk meg, ha speciális, ingyenes külföldi felvételt lehetővé tevő kártyánk van. Ezt a lehetőséget tehát érdemes vészhelyzetre tartogatni, ennél még a külföldi bank fiókjában történő váltás is jobb megoldás.

Ha külföldön fizetünk bankkártyával – természetesen a hazai, forintos kártyával -, akkor is rákerül pár költség, amellett, hogy nem közép árfolyamon fog váltani a pénzintézet.

Mi emeli itt meg a költségeinket? A bankkártyánknak mindig van elszámolási pénzneme, ami általában dollár, vagy euró. Ha például Horvátországban fizetünk az euró alapú kártyánkkal, akkor a kunát először euróra, majd pedig forintra váltja a bank. Emiatt kétszer kell a deviza vételi és eladási ára közötti különbséget megfizetnünk.

Pénzváltók – egy pro tipp

Érdemes az utcai pénzváltókhoz fordulni, lehetőleg még itthon. Különböző cégek közt válogathatunk, és az interneten rájuk keresve megtaláljuk az aktuális váltási rátát. Ám érdemes nézni nemcsak napra pontosan, hanem óráról órára, ugyanis ez is változik.

A piaci zárás, délután négy után a kockázat miatt – mivel aznap már nem tudják betenni a bankba a bevételt, és másnapra kilenghetnek az árfolyamok – drágábban kapjuk a valutát. A vétel és az eladás között ilyenkor sokkal nagyobb a különbség.

Ez így történik a deviza küldő cégeknél is, ami megfigyelhető a közkedvelt Revolut esetében is. Hétvégén lehet, hogy rosszabbul járunk, ha feltöltjük az online számlánkat a pénzküldő szolgáltatónknál.

 

Figyelj oda, ki váltja át a pénzed

Az talán a legkevésbé beavatottaknak is egyértelmű, hogy a deviza váltást nem mindenhol és minden esetben végzik ugyanazon az árfolyamon. Ám hogy akár az online vásárlásnál is komolyan ‘lehúzhatnak’ minket, és még észre sem vesszük, az nem mindenkinek nyilvánvaló.

Mindig nézzünk utána, milyen árfolyamra számíthatunk

Amikor személyesen váltunk pénzt, akkor lehetőségünk van a kirakott árfolyamokat megnézni, és például a mobilunkon ellenőrizhetjük, jobb-e vagy rosszabb a hivatalos árfolyamnál. Ez utóbbi az úgynevezett középárfolyam, például a Magyar Nemzeti Bank weboldalán is közzéteszik (hozzátéve, hogy ők nem váltanak pénzt).

A bankok általában úgy váltják be a pénzt, hogy ráteszik a maguk díját, így ez a típusú váltás nem tartozik a legszerencsésebb esetek közé.

árfolyamok a repülőtéren
árfolyamok a repülőtéren

Épp ezért a ‘hivatalos’, banki deviza utalásnál és váltásnál jóval előnyösebb, ha olyan pénzküldésre szakosodott cégeket bízunk meg ezekkel az ügyletekkel, mint amilyet a TransferWise. Ők ugyanis garantálják a legelőnyösebb középárfolyamot, és teljesen átlátható a díjszabásuk.

Nem előzékenység, üzlet

Nagy lehetőség számos online kereskedésnek is az átváltás. Ha az Amazon, vagy bármelyik más webshop, illetve a PayPal felteszi a kérdést, akarjuk-e az általunk kiválasztott termék árát forintban látni, akkor az ‘igen’ itt egyben azt jelenti, hogy forintban is fogunk fizetni. Méghozzá olyan váltási rátával, ami alaposan megnöveli a költségeinket. Voltaképpen ez hozza nekik az egyik legnagyobb hasznot.

A PayPal esetében a ‘payment’ szekciónál nekünk kell az ‘automatic paymentet’ kikeresni, és beállítani, hogy elkerüljük a PayPal kevéssé szerencsés beavatkozását e téren. 

A kétszeri váltás kétszeri díjat jelent

Ám arra is figyeljünk oda, ha a bankunkra bízzuk a vételnél a váltást, még rosszabbul is járhatunk, ha az adott cégnél drága ez a szolgáltatás.

Egyes kártyák kétszer is váltanak, például forintra euróra, majd euróról az adott távolibb pénznemre. Ezt sok esetben ki sem írják a pénzintézetek a kapcsolódó információknál, érdemes rákérdezni akár USA dollár esetében is, de egzotikusabb valutáknál mindenképpen.

Hogy anyagilag is jól alakuljon az esküvő

Tavasztól őszig tart az esküvői szezon, és ilyenkor sok pár köti össze az életét. Nem keveseket az tart vissza a hivatalos esketéstől, hogy úgy érzik, nincsenek pénzügyileg abban a helyzetben, hogy vállalhassák a Nagy Napot és az ezzel járó költségeket.

Nem a pénzen múlik a boldogság

Az esküvő egy olyan iparág része lett mára, ahol hihetetlen összegeket lehet elkölteni, ha mindent komolyan veszünk. Hogy ne ez történjen, érdemes a házasuló párnak leülnie előre, és megbeszélnie, minek legyen prioritása és minek nem, hogy ne legyen sértődés. Az sem árt, ha az esküvő kitalálásából kihagyjuk a szűkebb és tágabb rokonságot.

Ha okosan takarékoskodunk az egyes pontokon, például nem a legdrágább ruhát kölcsönözzük vagy vesszük meg, és ezt meg is tudjuk egymással beszélni, nem fognak elszállni a költségek.

Csak hangulatosabb lesz az alkalom, ha bevonjuk szeretteink, családunk ingóságait. Például kimondottan megható lehet, ha egy, már a családban közkézen forgó menyasszonyi ruhát vesz fel az ara.

Ki se ejtsük, hogy lakodalom

Sokan megerősíthetik, hogy az esküvő megemlítése úgy megemeli a költségeinket, mintha Thaiföldön európai vagy amerikai turisták vagyunk – egekbe szöknek az árak.

Bevált tipp, hogy ‘egy baráti bulira’ bérelünk ki egy vendéglátóhelyet, és csak később említjük meg, hogy aznap történik egy házasságkötés is.

Ugyanígy olcsóbban kijövünk, ha nem kimondottan esküvői sminket, manikűrt, frizurát rendelünk.

Ha mégis nagyon szeretnénk valamit

A házasulók családjai közti rossz viszony megalapozása megtörténhet azáltal, ha nem sikerül az anyagiakat megbeszélni. Régi hagyomány, hogy nagyrészt a feleség családja fizeti az esküvő költségeit, de ezzel kicsit átadjuk a kormányt is az örömszülőknek.

Vannak közszájon forgó szabályok, mint például, hogy az esküvői autót és a nászutat a vőlegény illetve a családja fizeti, de szinte minden mást a leendő feleség oldaláról fedeznek .

Ámde választhatjuk azt is, hogy mi fizetjük a saját esküvőnk költségeit, és ha kifutunk a keretből, egy – nem esküvői – személyi kölcsönből fedezzük a költségeket. Ez akár milliós tételeket is fedezhet, és pár napon belül megkaphatjuk a kért összeget.

Sok boldogságot!

Meddig jó üzlet még az ingatlan?

Bár a jövőbeli ingatlan trendek nem tartoznak a világ 100 %-osan kiszámítható tényezői közé, cikkünkben felvázolunk pár jelenséget, ami alapján kiderülhet, mennyire éri meg most az ingatlanbefektetés.

A saját lakás más, mint a befektetés

Sokat nyerhetünk azzal, ha tudjuk, megéri-e még a lakás, ház eladás, kiadás. A legtöbben ezidáig úgy döntöttek, megéri, egy közelmúltban zajlott felmérés szerint Budapesten például a vételek 38 %-a történt befektetési célból.

A szakértők szerint a saját otthon nem tekinthető igazán befektetésnek, hiszen nem tudjuk adni-venni, valahol mindenképpen laknunk kell majd. Ha esetleg jó áron eladjuk és nagy hozamot hoz, akkor vennünk kell majd egy másikat, vagy bérelnünk: mindkettőre erőteljesen hatnak a piaci folyamatok.

A könnyen értékesíthető lakás a jó vétel
A könnyen értékesíthető lakás a jó vétel

Ha sikerül magasabb áron eladnunk, akkor viszont az árhullám megdobja a mi későbbi vételünk vagy lakásbérlésünk díját is, azaz nem számolhatunk nagy nyereséggel.

Ne feledkezzünk meg a felújítási tartalékról

Ha ingatlanba fektetünk, a megszerzett lakást, házat egyrészt kiadhatjuk, másrészt később tisztán nyerhetünk azzal, ha – mondjuk akár hitel segítségével felújítva – túladunk rajta.

A kiadáson a hozam jelenleg évi 5 % a vételárra vetítve: vagyis amennyit költöttünk rá a vásárláskor, annak ekkora részét már vissza is hozza egy éven belül.

Ez persze azt jelenti, 20 év alatt jön vissza az elköltött összeg, azaz ez nem bomba befektetés, viszont remek jövedelemkiegészítés.

Az éves hozamot, ami a lakáskiadásból bejön, kiszámíthatjuk a felújításra költött összegre vetítve is, amennyiben átalakítunk egy már tulajdonunkban levő ingatlant. Így eldönthetjük, mennyire éri meg egy kisebb vagy nagyobb renoválás; mennyivel tudjuk többért bérbe adni az adott helyszínt. Az albérlet árakról a hirdetések meglehetősen őszinte képet adnak.

A szakértők egyébként azt tanácsolják, képezzünk tartalékot a bejövő bérleti díjból, és abból fedezzük az időnként elengedhetetlenné váló felújításokat.

Eladnánk az adott lakást vagy házat?

A bevételünk származhat abból is, hogy emelkedik az ingatlanok ára, és idővel eladjuk a tulajdonunkat. Ebben az esetben a tiszta bevétel értelemszerűen a két ár közti különbség. Kivéve akkor, ha lakáshitelt vettünk fel a vételhez, és a hitelünk visszafizetése az évek során növeli a költségeinket.

Egy dologról nem érdemes megfeledkezni: az ingatlanárak és a bérleti díjak nemcsak felfelé mehetnek, hanem lefelé is elindulhatnak. A 2008-as válság során például az árak 20 %-kal, a bérleti díjak 15 %-kal estek vissza. 

Amit nagyon kevesen használnak ki – a hitelkiváltás

A banki termékek terén az állam egyre jobban törekszik arra, hogy biztonságosabb hitelek felvételére biztassa a fogyasztókat. A hitelkiváltás olyan lehetőség, amivel meglepően kevesen élnek, és az MNB most erre hívja fel a figyelmet.

Újra beavatkozik a Jegybank

A Magyar Nemzeti Bank hamarosan olyan akciót kezdeményez, melynek során hosszabb kamateperiódusú hitelre való átváltásra ösztönzi azokat, akik már lakáshitelt törlesztenek. Ha nem is vagyunk érintettek, és nem fogunk levelet kapni, a meglevő hitelünk kiváltása számunkra is kitűnő lehetőség lehet.

Csupán a szerződések 3 százalékát cserélik le évente az ügyfelek kedvezőbbre Magyarországon, azaz ennyi a hitelkiváltási arány. Ennek megfelelően sokan törlesztenek olyan kölcsönt, aminek a visszafizetésével problémáik vannak, vagy netán előbb-utóbb képtelenek lesznek lépést tartani a törlesztőrészletekkel.

A kockázatosabb változatok közé – melyeket érdemes kiváltani új hitellel – tartoznak a nem fix kamatozású, és a rövid lefutású hitelek. A legújabban felvett kölcsönökön már látszik a Jegybank kockázatcsökkentő törekvéseinek eredménye, azaz 95%-a az új ügyfeleknek már 5 évnél hosszabb kamatperiódusú kölcsönre szavazott a lakáshiteleknél.

Hogy mit jelent ez? Azt, hogy 5 évig változatlan marad a törlesztő, és csak ezután követi a kamatváltozásokat, azaz csak ekkortól nőhet a BUBOR mozgásának megfelelően.

A legveszélyeztetettebb csoportnak ajánlatot tesznek

Az MNB tervei szerint a lakáshitelesek, akiknek 2015 február előtti, kimondottan rövid kamatperiódusú szerződéseik vannak, olyan levelet fognak nemsokára kapni, melyben hitelkiváltásra biztatják őket. Több ajánlatot is fognak kapni, a lényege mindegyiknek a hosszabb, ideálisan minimum 10 éves kamatperiódus. A biztonság felára egy kisebb kamatemelkedés – ennyivel drágábbak a végig fix és hosszan fixált hitelek – , ám ennek köszönhetően nem vagy sokkal kevésbé fogja az ügyfeleket a kamatmozgás érinteni.

A hitelkiváltás lehetőségét mindenkinek időről időre érdemes megfontolnia, és a piacon akár félévente is körülnézhetünk, hogy találunk-e jobb ajánlatot a meglevőnél. Bőven megéri a váltás, még az is elképzelhető, hogy adósságrendező hitelünk felvételével szabadon elkölthető hitelösszeghez is jutunk.