Figyelj oda, ki váltja át a pénzed

Az talán a legkevésbé beavatottaknak is egyértelmű, hogy a deviza váltást nem mindenhol és minden esetben végzik ugyanazon az árfolyamon. Ám hogy akár az online vásárlásnál is komolyan ‘lehúzhatnak’ minket, és még észre sem vesszük, az nem mindenkinek nyilvánvaló.

Mindig nézzünk utána, milyen árfolyamra számíthatunk

Amikor személyesen váltunk pénzt, akkor lehetőségünk van a kirakott árfolyamokat megnézni, és például a mobilunkon ellenőrizhetjük, jobb-e vagy rosszabb a hivatalos árfolyamnál. Ez utóbbi az úgynevezett középárfolyam, például a Magyar Nemzeti Bank weboldalán is közzéteszik (hozzátéve, hogy ők nem váltanak pénzt).

A bankok általában úgy váltják be a pénzt, hogy ráteszik a maguk díját, így ez a típusú váltás nem tartozik a legszerencsésebb esetek közé.

árfolyamok a repülőtéren
árfolyamok a repülőtéren

Épp ezért a ‘hivatalos’, banki deviza utalásnál és váltásnál jóval előnyösebb, ha olyan pénzküldésre szakosodott cégeket bízunk meg ezekkel az ügyletekkel, mint amilyet a TransferWise. Ők ugyanis garantálják a legelőnyösebb középárfolyamot, és teljesen átlátható a díjszabásuk.

Nem előzékenység, üzlet

Nagy lehetőség számos online kereskedésnek is az átváltás. Ha az Amazon, vagy bármelyik más webshop, illetve a PayPal felteszi a kérdést, akarjuk-e az általunk kiválasztott termék árát forintban látni, akkor az ‘igen’ itt egyben azt jelenti, hogy forintban is fogunk fizetni. Méghozzá olyan váltási rátával, ami alaposan megnöveli a költségeinket. Voltaképpen ez hozza nekik az egyik legnagyobb hasznot.

A PayPal esetében a ‘payment’ szekciónál nekünk kell az ‘automatic paymentet’ kikeresni, és beállítani, hogy elkerüljük a PayPal kevéssé szerencsés beavatkozását e téren. 

A kétszeri váltás kétszeri díjat jelent

Ám arra is figyeljünk oda, ha a bankunkra bízzuk a vételnél a váltást, még rosszabbul is járhatunk, ha az adott cégnél drága ez a szolgáltatás.

Egyes kártyák kétszer is váltanak, például forintra euróra, majd euróról az adott távolibb pénznemre. Ezt sok esetben ki sem írják a pénzintézetek a kapcsolódó információknál, érdemes rákérdezni akár USA dollár esetében is, de egzotikusabb valutáknál mindenképpen.

Hogy anyagilag is jól alakuljon az esküvő

Tavasztól őszig tart az esküvői szezon, és ilyenkor sok pár köti össze az életét. Nem keveseket az tart vissza a hivatalos esketéstől, hogy úgy érzik, nincsenek pénzügyileg abban a helyzetben, hogy vállalhassák a Nagy Napot és az ezzel járó költségeket.

Nem a pénzen múlik a boldogság

Az esküvő egy olyan iparág része lett mára, ahol hihetetlen összegeket lehet elkölteni, ha mindent komolyan veszünk. Hogy ne ez történjen, érdemes a házasuló párnak leülnie előre, és megbeszélnie, minek legyen prioritása és minek nem, hogy ne legyen sértődés. Az sem árt, ha az esküvő kitalálásából kihagyjuk a szűkebb és tágabb rokonságot.

Ha okosan takarékoskodunk az egyes pontokon, például nem a legdrágább ruhát kölcsönözzük vagy vesszük meg, és ezt meg is tudjuk egymással beszélni, nem fognak elszállni a költségek.

Csak hangulatosabb lesz az alkalom, ha bevonjuk szeretteink, családunk ingóságait. Például kimondottan megható lehet, ha egy, már a családban közkézen forgó menyasszonyi ruhát vesz fel az ara.

Ki se ejtsük, hogy lakodalom

Sokan megerősíthetik, hogy az esküvő megemlítése úgy megemeli a költségeinket, mintha Thaiföldön európai vagy amerikai turisták vagyunk – egekbe szöknek az árak.

Bevált tipp, hogy ‘egy baráti bulira’ bérelünk ki egy vendéglátóhelyet, és csak később említjük meg, hogy aznap történik egy házasságkötés is.

Ugyanígy olcsóbban kijövünk, ha nem kimondottan esküvői sminket, manikűrt, frizurát rendelünk.

Ha mégis nagyon szeretnénk valamit

A házasulók családjai közti rossz viszony megalapozása megtörténhet azáltal, ha nem sikerül az anyagiakat megbeszélni. Régi hagyomány, hogy nagyrészt a feleség családja fizeti az esküvő költségeit, de ezzel kicsit átadjuk a kormányt is az örömszülőknek.

Vannak közszájon forgó szabályok, mint például, hogy az esküvői autót és a nászutat a vőlegény illetve a családja fizeti, de szinte minden mást a leendő feleség oldaláról fedeznek .

Ámde választhatjuk azt is, hogy mi fizetjük a saját esküvőnk költségeit, és ha kifutunk a keretből, egy – nem esküvői – személyi kölcsönből fedezzük a költségeket. Ez akár milliós tételeket is fedezhet, és pár napon belül megkaphatjuk a kért összeget.

Sok boldogságot!

Meddig jó üzlet még az ingatlan?

Bár a jövőbeli ingatlan trendek nem tartoznak a világ 100 %-osan kiszámítható tényezői közé, cikkünkben felvázolunk pár jelenséget, ami alapján kiderülhet, mennyire éri meg most az ingatlanbefektetés.

A saját lakás más, mint a befektetés

Sokat nyerhetünk azzal, ha tudjuk, megéri-e még a lakás, ház eladás, kiadás. A legtöbben ezidáig úgy döntöttek, megéri, egy közelmúltban zajlott felmérés szerint Budapesten például a vételek 38 %-a történt befektetési célból.

A szakértők szerint a saját otthon nem tekinthető igazán befektetésnek, hiszen nem tudjuk adni-venni, valahol mindenképpen laknunk kell majd. Ha esetleg jó áron eladjuk és nagy hozamot hoz, akkor vennünk kell majd egy másikat, vagy bérelnünk: mindkettőre erőteljesen hatnak a piaci folyamatok.

A könnyen értékesíthető lakás a jó vétel
A könnyen értékesíthető lakás a jó vétel

Ha sikerül magasabb áron eladnunk, akkor viszont az árhullám megdobja a mi későbbi vételünk vagy lakásbérlésünk díját is, azaz nem számolhatunk nagy nyereséggel.

Ne feledkezzünk meg a felújítási tartalékról

Ha ingatlanba fektetünk, a megszerzett lakást, házat egyrészt kiadhatjuk, másrészt később tisztán nyerhetünk azzal, ha – mondjuk akár hitel segítségével felújítva – túladunk rajta.

A kiadáson a hozam jelenleg évi 5 % a vételárra vetítve: vagyis amennyit költöttünk rá a vásárláskor, annak ekkora részét már vissza is hozza egy éven belül.

Ez persze azt jelenti, 20 év alatt jön vissza az elköltött összeg, azaz ez nem bomba befektetés, viszont remek jövedelemkiegészítés.

Az éves hozamot, ami a lakáskiadásból bejön, kiszámíthatjuk a felújításra költött összegre vetítve is, amennyiben átalakítunk egy már tulajdonunkban levő ingatlant. Így eldönthetjük, mennyire éri meg egy kisebb vagy nagyobb renoválás; mennyivel tudjuk többért bérbe adni az adott helyszínt. Az albérlet árakról a hirdetések meglehetősen őszinte képet adnak.

A szakértők egyébként azt tanácsolják, képezzünk tartalékot a bejövő bérleti díjból, és abból fedezzük az időnként elengedhetetlenné váló felújításokat.

Eladnánk az adott lakást vagy házat?

A bevételünk származhat abból is, hogy emelkedik az ingatlanok ára, és idővel eladjuk a tulajdonunkat. Ebben az esetben a tiszta bevétel értelemszerűen a két ár közti különbség. Kivéve akkor, ha lakáshitelt vettünk fel a vételhez, és a hitelünk visszafizetése az évek során növeli a költségeinket.

Egy dologról nem érdemes megfeledkezni: az ingatlanárak és a bérleti díjak nemcsak felfelé mehetnek, hanem lefelé is elindulhatnak. A 2008-as válság során például az árak 20 %-kal, a bérleti díjak 15 %-kal estek vissza. 

Amit nagyon kevesen használnak ki – a hitelkiváltás

A banki termékek terén az állam egyre jobban törekszik arra, hogy biztonságosabb hitelek felvételére biztassa a fogyasztókat. A hitelkiváltás olyan lehetőség, amivel meglepően kevesen élnek, és az MNB most erre hívja fel a figyelmet.

Újra beavatkozik a Jegybank

A Magyar Nemzeti Bank hamarosan olyan akciót kezdeményez, melynek során hosszabb kamateperiódusú hitelre való átváltásra ösztönzi azokat, akik már lakáshitelt törlesztenek. Ha nem is vagyunk érintettek, és nem fogunk levelet kapni, a meglevő hitelünk kiváltása számunkra is kitűnő lehetőség lehet.

Csupán a szerződések 3 százalékát cserélik le évente az ügyfelek kedvezőbbre Magyarországon, azaz ennyi a hitelkiváltási arány. Ennek megfelelően sokan törlesztenek olyan kölcsönt, aminek a visszafizetésével problémáik vannak, vagy netán előbb-utóbb képtelenek lesznek lépést tartani a törlesztőrészletekkel.

A kockázatosabb változatok közé – melyeket érdemes kiváltani új hitellel – tartoznak a nem fix kamatozású, és a rövid lefutású hitelek. A legújabban felvett kölcsönökön már látszik a Jegybank kockázatcsökkentő törekvéseinek eredménye, azaz 95%-a az új ügyfeleknek már 5 évnél hosszabb kamatperiódusú kölcsönre szavazott a lakáshiteleknél.

Hogy mit jelent ez? Azt, hogy 5 évig változatlan marad a törlesztő, és csak ezután követi a kamatváltozásokat, azaz csak ekkortól nőhet a BUBOR mozgásának megfelelően.

A legveszélyeztetettebb csoportnak ajánlatot tesznek

Az MNB tervei szerint a lakáshitelesek, akiknek 2015 február előtti, kimondottan rövid kamatperiódusú szerződéseik vannak, olyan levelet fognak nemsokára kapni, melyben hitelkiváltásra biztatják őket. Több ajánlatot is fognak kapni, a lényege mindegyiknek a hosszabb, ideálisan minimum 10 éves kamatperiódus. A biztonság felára egy kisebb kamatemelkedés – ennyivel drágábbak a végig fix és hosszan fixált hitelek – , ám ennek köszönhetően nem vagy sokkal kevésbé fogja az ügyfeleket a kamatmozgás érinteni.

A hitelkiváltás lehetőségét mindenkinek időről időre érdemes megfontolnia, és a piacon akár félévente is körülnézhetünk, hogy találunk-e jobb ajánlatot a meglevőnél. Bőven megéri a váltás, még az is elképzelhető, hogy adósságrendező hitelünk felvételével szabadon elkölthető hitelösszeghez is jutunk.

Miért jobb a személyi kölcsön a privátnál?

Mindenkinek vannak olyan ismerősei, családtagjai, akik néha egy kis kölcsönért folyamodnak. Ha nagyobb az összeg, akkor az kellemetlenségeket okozhat minden érintettnek. Mit tanácsolnak a pénzügyi szakértők ilyen esetekre?

Miért kér valaki tőlünk pénzt?

Ha a személyi kölcsönök piacát nézzük, azt látjuk, ma már szinte mindenki juthat bankkölcsönhöz, vagy pénzügyi szolgáltatóktól hasonló szolgáltatáshoz.

Aki nem vállal fel hitelt, vagy nagyon meg van szorulva – ha a kamatokat se tudja bevállalni -, vagy már ‘feketelistán’ tartózkodik, például mert sok zűrös hitele van. Vannak ‘életmód jelleggel’ pumpoló emberek – Karinthy Frigyes műveiből is ismerősek lehetnek -, akik gyakorlatilag ebből a tevékenységből tartják fent magukat, amibe a visszafizetés már nem fér bele persze.

Biztos, hogy oda akarjuk nekik adni a pénzünket? Biztos, hogy ez nekünk jó lesz?

Megengedhetjük magunkat, hogy ennyi pénzt veszítsünk?

Privát kölcsönt adni nem más a szakértők szerint, mint egy nagyon kockázatos befektetés – ha nincs kamat kikötve, akkor nyereség nélkül.

Mennyi pénzt tennénk bele egy ilyen rossz befektetésbe amúgy, például ha 3 millió forintról van szó, vagy ‘csak’ 150 ezerről? Vállalnánk, hogy kidobjuk az ablakon?

Segít a döntésben, ha hitelbírálatot tartunk: akárcsak a bankok, kérdezzük ki a másik felet, mire mennyit költ, mennyiből és hogyan adja majd meg a pénzünket. Esetleg hitel törlesztésére kell neki a pénz? Ezek szerint nem tudja – avagy akarja – kézben tartani és kezelni az anyagiakat.

Hogy válhat valószínűbbé, hogy valaha megkapjuk a pénzt?

Ha mégis kölcsönzünk, az egyik legfontosabb, hogy kikössük a visszafizetés határidejét. Ez nem szokott megtörténni, ami szinte garancia arra, hogy a másik fél halogatja a hitel megadását.

Ha például cég beindítására adtunk komolyabb összeget, előfordulhat, hogy akkorra tervezi a visszafizetést, ha ‘beütött a vállalkozás’, és meggazdagodott. Ezt nem érdemes kivárni: jelöljünk ki határidőt, vagy ütemezést időszakokra lebontva. 

Érzelmi alapon érdemes kölcsönadni?

Nem, érzelmi alapon nem érdemes kölcsönadni. Adjunk inkább akkor adományt, és mondjuk meg, hogy nem kérjük vissza. Így megspóroljuk a stresszt.

kolcson
Adjunk vagy ne adjunk? A kölcsön lélektana

Nem látjuk viszont a pénzünket?

Ebben az esetben tartsuk a kapcsolatot a másik féllel, hívogassuk, üljünk le vele beszélni. Szigorúan, de ne fenyegető módon ‘legyünk jelen’. Még ha nem is tud fizetni, ne hagyjuk feledésbe merülni az ügyet. Megsértődik ránk? Valószínűleg többet nem fog minket kiszemelni.

És főleg: legközelebb ne adjunk hitelt senkinek. Minden jelentkezőnek javasoljuk a most rendkívül kedvező személyi hitelek igénybevételét.

 

Átestél már a bankszámla átvilágításon?

A bankoknak 2019. június 26-ig át kell világítaniuk ügyfeleiket. Ha bármi probléma merül fel veled kapcsolatban, vagy hiányoznak az adataid, azokat most meg kell adni a bankodnak, mert a határidőn túl zárolás alá kerülhet a bankszámla.

Az ügyfélnek kellemetlen, ha kifut az időből az azonosítás

A pénzintézeteknek rendelkezniük kell ügyfeleik adataival, a személyazonosságot és lakcímet igazoló iratok másolatával. A vállalati ügyfeleknek éppígy nyilatkozniuk kell, és rögzíteni az azonosításhoz szükséges információkat.

Mindez a pénzmosás és terrorizmus ellenes intézkedések keretében történik: a céges és privát pénzmozgások mögött minden személyt azonosítani kell tudni. Ebben kell tevőlegesen közreműködniük a hazai bankoknak is.

A teljes körű ügyfél-átvilágításhoz az összes szükséges papír beadása is hozzátartozik. Ezeket postai úton is elküldhetjük, ha megfelelő minőségben tudjuk prezentálni – ezt a bank felelőssége eldönteni. A személyes találkozás helyett elégséges lehet egy Skype beszélgetés is az azonosításhoz. Ami szükséges még, hogy írásban nyilatkozzunk arról, hogy nem vagyunk közszereplők vagy politikusok.

A vállalati ügyfeleknek személyazonosságukat, lakcímüket kell igazolniuk, továbbá az adószámukat kell megadniuk egy megbízotton keresztül.

A kötelező adatbeszolgáltatás és újraellenőrzés azokra nem vonatkozik, akiknek a bankszámlája 2 évnél frissebb.

Valóban az adott bankszámla jó nekünk?

Mire lehet jó nekünk ez az eljárás? Adott esetben felülvizsgálhatjuk a meglevő bankszámlánkat – hiszen ezzel ritkán szokott foglalkozni az ember -, és átnézhetjük a piacon levő ajánlatokat is. A bankszámlánk költségei ugyanis nem szoktak úgy ‘szembe jönni’ velünk, mint például a mobil előfizetésünk havi tétele vagy a közös költség, ezért ritkán nézünk utána, valóban megéri-e az adott csomag.

A vállalati bankszámláknál hajlamosabbak vagyunk jobban utánanézni a lehetőségeknek és próbálni csökkenteni a költségeket, a privát bankszámlák kevés figyelmet kapnak.

Ha találunk kedvezőbbet, semmi akadálya annak, hogy most újra váltsunk, és ott adjuk meg az adatainkat 2019 júniusáig. Előfordulhat, hogy sok éves bankszámlánk kondíciói már rég nem számítanak jónak, és lekörözte több más ajánlat.

Emelkednek a bankközi kamatok

Március végén a Magyar Nemzeti Bank szigorított kamat téren, de a hozzáértők szerint ettől az egy lépéstől nem várható még, hogy elinduljanak felfelé a hitelkamatok. Ám az alacsony törlesztők hetei, hónapjai meg vannak számlálva.

Figyelmeztetésnek tekinthető

Több év után egyszeri szigorítás mellett döntött az MNB. A változtatás ugyan minimális, de hosszú ideje példátlan: a Jegybank az úgynevezett egynapos betét kamatát -0,15 százalékról -0,05 százalékra emelte.

Ez a módosítás némileg emeli a bankok egymásnak nyújtott hitelei esetén a kamatokat, illetve amit érinthet a lakossági termékek terén, azok a változó kamatozású lakáshitelek. Ezek ugyanis a bankközi kamatlábakhoz vannak kötve.

Mindez felhívja a figyelmet egyrészt arra, hogy a rendkívül kedvező hitelek időszakának lassan vége, másrészt, hogy óvatosan kell bánni azokkal a lehetőségekkel, ahol a törlesztőt befolyásolhatják a kamatmozgások.

Igaz, csökkenhetnek is a törlesztőrészletek, nem csak emelkedésre van kilátás. De ahol most vannak a THM-ek, onnan már nem igazán fognak lefele indulni.

A hitelkiváltásra mindig érdemes gondolni

Még a THM-ek növekedése előtt megtehetjük, hogy fix kamatozásúra cseréljük változó kamatozású kölcsöneinket, elsősorban a lakáshiteleket. Egy pár számjegyű kamatemelkedés ugyanis 15-20 év távlatában bizony milliós pluszt is eredményezhet.

NöevekedhetSokan az olcsóbb hitel mellett döntenek akkor is, ha látják a kockázatot. A változó és a stabil kamatozású ajánlatok közt ugyanis van egy nagy különbség: az előbbinél kedvezőbb a kamatláb. Ez több százezret is jelenthet visszafizetéskor – ám csak akkor, ha nem indul el a kamatemelkedés. Erre pedig semmilyen garancia nincs, és minden szakértő előrejelezni a tendenciát a következő évekre.

A referenciakamat, amit az MNB ad meg, akár 3-6 havonta változhat, ennek megfelelően igen gyorsan megdrágulhat a kezdetben szuperolcsónak tűnő hitelünk.  

Nem igazán érdemes tehát másban gondolkodni a közeljövőben, mint fix törlesztőjű verzióban – ilyen a személyi kölcsönök döntő többsége.

Nincs bebetonozva a fix sem

Érdemes tudni, hogy a bankok még a fix kamatozású kölcsönökön is módosíthatnak, igaz, igen korlátozottan. Az úgynevezett kamatváltoztatási mutató alkalmazásával, amit az MNB tesz közzé, átszámolhatja a hitelünk kamatozását a hitelnyújtó fél.

 

Jobban megéri a babaváró hitel, mint a személyi kölcsön?

Februárban jelentették be, hogy 10 millió forintos  kamatmentes hitelt vehetnek fel a családok, akik gyereket vállalnak. Érdemes ebben gondolkodni a személyi kölcsön helyett?

Könnyen megszerezhető

Mivel július elsejétől startol el a hitel, még van idő megfontolni, élnénk-e ezzel a lehetőséggel. Persze a megkötések miatt ez az ajtó nincs mindenki előtt nyitva. Csak köztartozás nélküli, legfeljebb 1 év közmunkán ‘túl levő’ házas felek élhetnek a lehetőséggel, illetve ahol a feleség 18 és 40,99 éves kor között van.

Ha szimpatikus a babaváró hitel, érdemes a részleteket is alaposan megnézni. Nem árthat tudni például, hogy válás esetén a hitelfelvevő felek elveszítik a kamattámogatást és személyi hitelként működik tovább ez a kölcsön.

Sokan úgy gondolkodnak, hogy érdemes belevágni, mert az állami kezességvállalás mellett könnyű lesz hozzájutni ehhez a kölcsönhöz. A hitelbírálat értelemszerűen kevésbé lesz szigorú, mint ott, ahol nem áll az állam a szerződés mögött.

A házaspárok nagy eséllyel ki tudják használni a lehetőséget – akkor is, ha nem akarnak gyereket, hiszen a szándékot ‘be lehet mondani’.

Megjelenhet a kamat öt évvel később

Ám ha valaki nem tud felvenni egy – jelenleg kimondottan kedvező feltételekkel kínált – személyi kölcsönt, annak nem igazán érdemes ebbe belevágni. Ha bizonytalanok vagyunk anyagi téren és egy ‘talált pénzként’ kezelt 10 milliós hitel húz ki a bajból, akkor inkább ne éljünk a lehetőséggel.

A babaváró hitelnél ha nem teljesítjük a feltételeket – nem születik meg a gyerek a határidőre -, fizetnünk kell a kamatot, ez pedig az ötéves állampapír hozamának 130%-ának 5 százalékponttal növelt értéke lesz. Itt pedig jelentkezik az a tényező, hogy így már drágább lesz ez a konstrukció, mint egy jelenlegi személyi kölcsön.

Az sem biztos egyébként, hogy ahol tényleg szeretnének egy kis családtagot, ott 100 %-ra garantálni lehet, hogy sikerül megszületnie a babának, hiszen az élet nem így működik. Tehát a személyi kölcsön továbbra is olyan opció, amit nem érdemes elhanyagolni.

 

Meddig várat magára a kamatemelkedés?

Már tavaly nyáron előrejelezték a szakértők, hogy a rekord alacsony kamatok és THM-ek korának bealkonyul. Azonban azóta is egyre jobb ls jobb kölcsönök jelennek meg.

Begyűrűznek a nemzetközi trendek

Egy biztos, továbbra is a a hitelek drágulásának küszöbén vagyunk. Az infláció szintje itthon már megindult – azaz árdrágulás figyelhető meg -, de a Nemzeti Bank a kamatemelési ciklust még nem kezdte meg. Hogy ez mikor következik be, az a Jegybank döntésén fog múlni.

A nemzetközi kamatkörnyezet is folyamatosan szigorodik lassan háromnegyed éve, ezért már 2018 szeptemberére várták az emelést. Ez viszont nem következett be azóta sem – de gyakorlatilag bármikor elkezdődhet a trendekhez való igazodás. Az MNB lépése pedig értelemszerűen azt jelentené, hogy eltűnnének a jelenlegi olcsó kölcsönök.

Rekord olcsó lakáshitelek

Hogy meddig mentek le a THM-ek? Jelenleg az UniCredit Bank 3,9 %-os kamatú, 10 évre fixált lakáshitele a legkedvezőbb a piacon.

Korábban elképzelhetetlen volt, hogy 20 évre fixált lakáshiteleket 5,39 %-os kamattal fel lehessen venni, azaz maximalizálni lehessen a biztonságot, és minimálisra csökkenteni a költségeket. Hozzá kell tenni, mindezek mellett elvágtattak az ingatlanárak, azaz a többségnek nem kimondottan könnyű ma lakáshoz jutni. De személyi kölcsön téren is vannak ajánlatok a 10 %-os kamatszint alatt.

Szembesüljünk a valósággal
Az olcsó kölcsönöket is át kell gondolni

Mindez azt jelenti, hogy kimondottan érdemes ma hitelt felvenni, mert könnyű törleszteni – és a szakértők a jövőre egyértelműen drágulást jósolnak a kölcsönök terén.

Okosan kell felvenni a kedvező kölcsönt is

Nem szeretne új kölcsönt felvenni, nincs jelenleg ilyen célja? Akkor is érdemes kihasználni a lehetőséget, amennyiben van régebbi hitele. Hitelkiváltásra tökéletesen alkalmasak az új konstrukciók. A bankok is érzékelték 2018 utolsó negyedévében, hogy sokan felfedezik ezt a lehetőséget, ezért ezek a hitelek most kimondottan kedvezőek.

A kölcsön kiválasztásánál a szakértők szerint az első lépés a törlesztőrészlet megválasztása, és miután megvan a törlesztő szint, ami beleilleszthető a pénzügyi helyzetünkbe, ehhez érdemes a legkedvezőbbnek ható 2-3 ajánlatot megnézni.

Az előtörlesztés lehetőségét se hagyjuk ki a számításból, azaz nézzük meg az ezzel kapcsolatos kondíciókat, és amint tudjuk, ‘törlesszük elő’ a hitelt.

LTP, hitel, vagy trükkös kombinációk?

Mióta az állam befagyasztotta a lakástakarék pénztárak támogatását, nem kevesen maradtak ‘levegőben lógva’ még futó szerződésükkel, és a nem teljesen tisztázott feltételekkel. És még mindig vannak, akik a mostani LTP-ket megpróbálják minél jobban kihasználni.

A régi szép időknek búcsút kell inteni

Lássuk, mit nyújtanak a mostani lakástakarékok? A régebbi opcióknál látványosan kevesebbet. A befizetett pénzhez hozzátett 30 százalékos állami támogatás nem lecsökkentve lett, hanem nemes egyszerűséggel megszüntetve. Ez volt az a plusz, amitől kiemelkedő volt ennek a megtakarítási formának a hozama, méghozzá stabilan, és messze túlszárnyalta például az állampapírokat.

Ma már ez az előny nincs meg, van ugyan egy 5 %-os kamatbónusz, viszont van egy 1 %-os nyitási díj. Ez egy nagyon minimális, 0-1 százalékos hozamot eredményez mondjuk 10 éves futamidő alatt. Viszont amit kínálnak mellé, az egy, a lejárathoz felvehető hitel, ami abban az időpontban az ígéretek szerint kiemelkedően előnyösnek fog számítani.

Érdemes hajtani a plusz hitelre?

Egy trükkös megoldás szerint érdemes most

  • hitelt felvenni
  • nyitni sok LTP-t
  • és a végén az akkor kiemelkedően olcsó hitellel kiváltani a meglevő kölcsönöket.

Ám a szakértők számításai szerint olyan igazán sokat nem nyerünk, egyszerűbb és kifizetődőbb egyszerűen most egy jó hitelt felvenni, hiszen rengeteg jó ajánlattal élhetünk.

Az 5 évre fixált kamatú lakáshiteleknél 3,61-6,99%, míg a 10 éveseknél 4,39-6,41% között vannak jelenleg a THM-ek. És nem mellesleg: így azonnal pénzhez jutunk.

Ne feledjük, minél rövidebb futamidejű kölcsönt érdemes felvennünk, és akkor kevesebbet fizetünk a banknak. Továbbá, ha nem akarunk 5 vagy 10 év múlva ‘elszállt’ kamatokkal szembesülni, fix kamatozású változatot válasszunk. Például 10 évig fix 20 éves hitelt már igen-igen jó feltételekkel vehetünk fel, ha a hitelbírálatnak megfelelünk.