Gyenge árfolyam? Válassz jó deviza küldő céget

A forint gyengülése nem könnyíti meg azoknak a dolgát, akik a magyar devizát külföldön költenék el. Nagyon fontos, hogy a váltáson és a pénzküldésen a lehető legkevesebbet veszítsünk. 

A forint nehéz évkezdete

A magyar pénznem 2020-ban gyengélkedett, és bár a történelmi mélyponton túl van, most sem éri el korábbi értékét.

A 2008-as válságot idéző szintet mutatott be nemzeti valutánk, amikor április 1-én elérte a mélypontot, 369,5 eurót. Azóta szerencsére javult a helyzet, de inkább a dollárral szemben tudta visszanyerni a forint az értékét. 

euro
ne ússzon el a pénzünk

Sokan kérdően tekintenek a magyar Jegybankra, amiért nem tesz a forint erősödéséért. Már az inkább jelképes lépések, minthogy egy hetes betéti tendert indítottak, is segítettek javítani a helyzeten. 

A forint egyébként együtt esett a többi devizával – például a cseh koronával –  a régióban, elsősorban azért, mert a koronavírus helyzet nyomán sokan mentették euróba, dollárba a tőkéjüket.

Legalább az átutalás legyen kedvező

Bár jelen pillanatban a 360-as ‘veszélyzónától’ eltávolódott egyre erősödő nemzeti fizetőeszközünk, mégsem könnyű vele külföldi vásárlásokat, befizetéseket kivitelezni.

Egyre többen keresnek olyan szolgáltatást, mellyel határokon át tudnak utalni és fizetni. A nemzetközi pénzküldő cégeknél alapvető a piaci középárfolyam biztosítása pénzváltásnál. Azaz a lehető legjobb árfolyamon tudjuk forintunkat más devizára váltani, vagy éppen más váltást végrehajtani.

A megoldás a deviza küldő cég

Emellett rengeteg plusz szolgáltatás közül választhatunk, melyek csökkentik a költségeinket, és megkönnyítik a pénzügyi tranzakcióink elvégzését. A több pénznemben használható e-pénztárca már több éve elérhető, de valós bankkártyát is használhatunk a banki díjak töredékéért egyes fintech cégeknél. A TransferWise-nál például teljesen ingyenes 15 devizanemben tárolni a pénzünket a számlánkon, az úgynevezett borderless accounton. 

Tény, a pénzküldő cégek rég túlléptek a bankokon, de sokféle szolgáltatásukat érdemes alaposan tanulmányozni – főleg ha nincs magyar ügyfélszolgálat -, mielőtt szerződést kötünk. 

Lejjebb mentek a lakásárak – hogy éljünk a lehetőséggel?

Megtörtént sokak álma, komoly áresés következett be például a budapesti ingatlanok piacán. 2013 óta nem következett ár csökkenés, így a kedvező tendenciára sok érintett felfigyelt. 

Hatalmas volt az emelkedés

A Magyar Nemzeti Bank értékelése szerint nagymértékű, 14 százalékos növekedés jellemezte az árakat 2018 és 2019 közt Budapesten, és még nagyobb, 18,5 százalékos vidéken. Most viszont negyedéves viszonylatban 2 százalékos árcsökkenést lehet megfigyelni a fővárosban. Budapesten kívül ekkora visszaesést egyelőre nem látni, 0,4 százalékkal estek az ingatlanárak.

És valószínűleg ez még csak a kezdet: mivel a szinte teljesen mozdulatlan piacra és az ügyfelek számának megcsappanására máris így reagáltak az eladók, valószínűleg még tovább fogják csökkenteni az árakat.

A lakásárak zuhanása hozza az érdeklődést

Más téren is kezdenek ‘helyzetbe kerülni’ a vevők: az eredeti kiinduló árból a megfigyelések szerint jóval többet lehet lealkudni, mint korábban. Azaz az érdeklődőket nem szívesen engedik el azok, akik ingatlant kínálnak. És sokak megingott anyagi helyzete miatt a későbbiekben sem várható, hogy a korlátozások feloldásával megrohamozzák a lakáskínálatot. 

A csökkenés amúgy is előrejelezhető volt, mivel 2019-ben mindenki egyértelműen ‘túlfűtöttnek’ látta a piacot, és ennek jelentkeztek is a jelei. Egyre ritkásabban érdeklődtek a vevőjelöltek, mivel egyre többen kilátástalannak tartották, hogy akár hitelből követni tudják a dinamikusan emelkedő árakat. Voltak olyan belvárosi vagy lakótelepi övezetek, ahol nemhogy megháromszorozódtak, de megnégyszereződtek az árak.

Tehát a visszaesést mindenki várta, ám ezt hamarabb és drasztikusabb mértékben hozta el a karantén okozta krízis.

Alaposan meg kell vizsgálni a hitel lehetőségeket

Most sokan érzik úgy, érdemes lenne az alacsonyabb árú ingatlanok közül választani. Ám pár tényezőt nem árt figyelembe venniük az érintetteknek.  Alkudni most érdemes, és nem kell szégyenlősnek lenni. 

Mivel a bankok jóval nehezebben adnak lakáskölcsönt, és a vételár 20 %-a ma már nem elég önerőnek, előbb keressünk hitelt, ha arra van szükségünk, és utána foglalózzunk le egy-egy ingatlant. Valószínű több pénz kell, hogy legyen a bankszámlánkon, vagy komoly fedezet kell, a pénzintézetek kevésbé hajlandóak fedezni az ingatlanvásárlásokat hitellel. 

A szerződésbe hosszabb, akár 3-4 hónapos fizetési határidőt érdemes bevenni, és ne feledkezzünk el a koronavírusról, mint vis maior lehetőség megemlítéséről, ami miatt meghiúsulhat az adásvétel. Ám ezzel együtt, a nehezített pályán is lehetséges jó vétel mindkét fél számára.

Min változtattak a bankok hitel és számla téren?

A koronavírus megjelenése alapjaiban felforgatta a gazdaságot, és sok téren a cégek módosítottak a szokásos ügymeneten. Talán nem meglepő, hogy hitelt sem lehet úgy felvenni, mint március előtt.

Van, akinek most esélye sincs

Az olyan konstrukciók iránt, mint a lakáshitel, a szakértők szerint csökkenni fog a kereslet, hiszen most ingatlant vásárolni igencsak bajos. Ez egy olyan terület, ahol interneten intézni az ügyeket nem igazán lehet, így a kapcsolódó kölcsönök sem sokakat hoznak lázba most.

Ha valaki mégis lakáshitelt venne fel, annak komolyabban vett követelményekkel kell szembenéznie, mivel a bankok számolnak az emberek jelentős részének bizonytalanabbá váló anyagi helyzetével. 

A kamatok egyelőre nem sokat változtak, bár az MNB nemrég igazított a referenciakamaton. Ahol változás következett be, az a jövedelem felmérése, ugyanis jóval szigorúbban vizsgálják meg a potenciális ügyfelek anyagi hátterét. A KATÁ-sok például nem számítanak stabil partnernek, és a külföldi jövedelem vagy az osztalék mint bevétel ténye felett sem siklanak el. 

A lakáshiteleknél az önerő terén sem megengedőek a bankok, itt eléggé változatosan döntöttek eddig, de most a 80%-os hitel és 20%-os önerő lehetősége eltűnt a piacról. 

kevesen terhelik a számlájukat
Kevesen terhelik a számlájukat ingatlan vétellel

Érdemes számolni a moratórium utáni időszakkal

A pénzintézetek számolnak azzal, hogy a hitelmoratórium most életbe lépett kilenc hónapja után a ‘könnyebb élethez’ hozzászokott ügyfelek nehezebben fogják a részleteket fizetni. Ezért sem szeretnék a potenciális hitelmoratórium-igénylők számát szaporítani, hiszen nekik a kormány döntése így is sokba kerül. Főleg a folyószámlahitellel és hitelkártyával élőknek kell odafigyelniük. A törlesztőrészlet ugyanis, amint a THM-re vonatkozó korlát megszűnik, a fogyasztási hiteleknél növekedésnek fog indulni.

A személyi kölcsönöknél ugyanígy sokkal komolyabban veszik a pénzintézetek, mennyi bevétel érkezik havonta a számlánkra. A bírálati szigorítások a babaváró kölcsönre éppúgy vonatkoznak, mint a nem támogatott hitelekre.

Utólagos pótlás helyett még: jóval hosszabb ügyintézési idő

Jó tudni, a Jegybank számos okirat – így értékbecslési – elkészítésétől eltekint ebben az időszakban, de a közjegyzők még dolgoznak, és e cikk megjelenésekor a bankok is elvárják ezeket a dokumentumokat. 

Amire számítani kell, hogy a kisebb kapacitás miatt lassabb az ügymenet, tehát érdemes hosszabb határidőkkel számolni, ahol közjegyző, értékbecslő lép be a hitelügyintézés folyamatába.

Ami jobb hír, hogy sok cég már reagált a vírushelyzetre, és a számlánkkal kapcsolatban mindenfajta ügyintézést elintézhetünk online. 

Pénzkezelés – csak a legbiztonságosabban

A koronavírus járvány miatt nagyon fontos, hogy minél kevesebb személyes kontaktussal, érintéssel kezelhessük a napi ügyeinket, azokat amelyek kihagyhatatlanok. A kormány is igyekszik támogatni a biztonságos pénzkezelést különböző intézkedésekkel. Lássuk, hogy alakul a számlánk kezelése ebben az időszakban.

A készpénz használatának leépítése

Az egyik leglényegesebb, hogy minél kevesebbszer fizessünk készpénzzel. A papíron és fémpénzen ugyanis egymásnak adogathatjuk a fertőzést. Bár kiemelt kockázatot a WHO és a Magyar Nemzeti Bank szerint nem jelent ez a fizetőeszköz, azért az óvatosság nem árt.  

Keressünk olyan üzleteket, netán a piacon olyan árusokat, akiknél kártyával tudunk fizetni, méghozzá érintésmentesen. Szerencsére eléggé elterjedt a bankkártyás fizetés, hogy ez nem okozzon különösebb fennakadást, a benzinkúttól a dohányboltig mindenhol megoldható így az ügymenet. Ahol pedig nem bevett szokás – például fodrász, trafik – azokat a helyeket most egy időre a legjobb, ha elkerüljük. 

Amikor kártyával fizetünk, a legbiztonságosabb, ha nem nyomjuk meg a gombokat (vagy kesztyűt használunk). Ennek megkönnyítésére időlegesen megemelték azt az értékhatárt, ami mellett nem kell PIN kódot megadnunk. 

Március végétől elviekben 5 ezer helyett 15 ezer forintig nem kell megadnunk kódot a paypass-os fizetéseknél, hozzá kell tenni, ezt nem mindenhol tartják be. 

A várakozások szerint a fizetések 90 százaléka már úgy történhet meg, hogy nem kell semmihez hozzáérni.

A netbankok kerültek a középpontba

Persze mivel többnyire otthon vagyunk, ezért a legtöbb, bankszámlánkat érintő tranzakciót nem személyesen intézzük. 

A bankok netes felületei reagáltak a helyzetre, és több helyen megjelentek a sárga csekkeket mintázó átutalási lehetőségek, hogy azok se legyenek bajban, akik csak ezt a befizetési módot ismerik. Most már a sárga csekken fizetendő tételeket is könnyebben lehet online intézni.

érintésmentesen is intézhetjük pénzügyeinket
most jobb érintés mentesen

Minél több mindent rendeljünk házhoz

Természetesen megugrott az online vásárlások száma. Olyannyira, hogy nagyon nehéz a nagyáruházak élelmiszer vásárlásainál sorra kerülni. Tervezzünk hetekre előre ezen a téren, és akkor sikerrel járunk.

Minden online vásárlásnál nézzük meg a járulékos költségeket, ugyanis hatalmas különbségek lehetnek, például az étel házhoz szállításnál. Akár a rendelési tételünk felét is kifizethetjük a vacsora kiszállításáért. Ne nyomjuk meg tehát tájékozódás nélkül a fizetés gombot, így nem lesznek kellemetlen élményeink. 

 

Hitelmoratórium – a szakértők szemével

Megszületett a hitelmoratórium törvény, ami most sokaknak pénztárcába vágó. Lássuk, miről van szó pontosan, és mi a véleményük a pénzügyi tanácsadóknak a jelenlegi információk ismeretében. 

Nyerésben a hitelek ügyfelei

Az MNB új határozata értelmében a bankok 2020-ban a nem törlesztett hitelek után nem számíthatnak fel kamatos kamatot, azaz nem tehetnek büntető intézkedéseket elmaradás esetén. Ez a haladék a hitelnyújtó feleknek 30-40 milliárd forintos hiányt fog okozni az előzetes számítások szerint. 

Ez az információ nyilván felpezsdített sokakat, akiknek fontos lehet, hogy az esetleges elmaradó bevételeik miatti törlesztési problémák gondját letehetik. 

Mindez lehetőséget ad pénzügyi trükközésekre is, amiket itt nem fejtenénk ki, viszont egy olyan opció van, ami korrekt is, és nyerni is lehet vele. 

A profi javaslat: ha több március 19-e előtt felvett hitelünk van, a magasabb kamatút fizessük, az alacsonyabb kamatút – például lakáshitelt – ‘’altassuk’. A kiszamolo.hu szerint ezzel jól járunk, amikor majd átváltjuk az egyéb kölcsöneinket lakáshitellé. Erre lehetőséget ad a hitelmoratórium, mindamellett nem ‘kiskapuzás’.

Nyerni viszont minden érintett fog, hiszen nagyon fontos, hogy a pénzügyileg bizonytalan helyzetben senkinek fog lenullázódni a bankszámlája.

Hitelkártya felhasználók – csak figyelmesen

Nemcsak a hitelfelvevőkre hat az új törvény, a hitelkártya tulajdonosokat is érinti. Itt azt jelenti a szabályozás, hogy – ha nem tudjuk – nem kell fizetnünk az aktuális befizetéseket. Ám itt a bank büntetheti a késést kamatokkal. 

Nem részletezi ugyanis az MNB, hogy ez utóbbi nem fog megtörténni, tehát nem érdemes élni a moratóriummal. 

A szakértők azt tanácsolják, mindenki kérdezzen rá a hitelkártya kibocsátójánál, hogyan értelmezi, hajtja végre a hitelmoratórium törvényt, amennyiben nem kap tőlük erről hivatalos információt. 

Egyes bankok, így az Erste már kezdeményezték az ügyfeleknél, hogy egyeztessék, mit szándékozik a moratórium kapcsán a kliens tenni.

A kamatmentességhez sok esetben átutalással kell a hitelkártya tartozást rendezni. A legtöbb bank természetesen nem szeretné, hogy ügyfelei bedőljenek, így a tájékoztatás sok helyütt megtörtént arról, hogy ezután manuálisan kell fizetni, ám lehetnek kivételek.

A koronavírus felforgatja az ingatlanpiacot is

Sok téren befolyásolhatja a gazdaságot a mostani járványhelyzet. Egyes hatások nyilvánvalóak, például a légi személyszállítás teljesen más lesz, mire ezek a korlátozásokkal terhes hónapok véget érnek. A hazai ingatlanpiac szintén más képet fog mutatni  nemsokára.

Lássuk, mi az, amit már most tudunk

Bár a helyzet napról napra változott és ezért a legprofibb szakemberek se látnak messze, van ami már egyértelmű.

Az elemzők által korábban bejósolt folyamatok, vagyis a lakásdrágulás lassuló ütemű folytatódása előreláthatóan nem fog bekövetkezni. 

A piac ugyanis most egyszerűen befagyott, természetesen ideiglenesen. Egyelőre ennek az az oka, hogy nagyon kevés embernek van lehetősége most arra a ‘luxusra’, hogy ingatlant adjon-vegyen. Fizikailag is nehezen megoldható mindez. Virtuális túrák ugyan tehetők az ingatlanokban, és online is lehet tárgyalni, ez tény. De valószínűleg nem ez fogja lekötni a karanténban az embereket, legalábbis üzletek minimálisan fognak megköttetni. 

A lakás, ház vétel, eladás fizikai kontaktussal jár, hiszen aki a saját szemével nem nézte meg, mit vesz meg, nem találkozott a másik féllel, az ritkán vesz meg egy ingatlant. A szerződéskötés aktusáról nem is beszélve. 

Emellett nem szabad megfeledkezni arról, hogy a hazai hitelek többsége hitelfelvétellel is jár, ami pedig ingatlanbecsléssel – ezek mind megvalósíthatatlanok a jelenlegi helyzetben. 

Árcsökkenést hoz a koronavírus

A forgalom már most lelassult, márciusban kb ötödére esett vissza a megkötött üzletek száma. A piac tehát állni fog, amíg az élet újra be nem indul, ami 1-4 hónapra becsülhető.

Átmeneti áreséssel számolhatunk tehát, azoknál az eladóknál, akik most meg akarnak szabadulni az ingatlan tulajdonuktól. Ez jó lehetőség lehet a készpénzes vevőknek, ha a szokásos ‘protokollt’ elengedik. A hitelfelvétel menete azonban rendkívül lelassul a következő hónapokban. Vagy ha karantént vezetnek be, az még kiszámíthatatlanabb helyzetet hozhat. 

van, akinek most kell
van, akinek most kell

Az Airbnb egyik pillanatról a másikra lehalt

Az albérletpiacra szintén drasztikus hatással van a vírus helyzet, ám vannak olyanok, akiknek épp most kell lakhelyet változtatniuk, bérleményt találniuk. Ez persze a szokásos forgalomnak töredékét hozza, és feltehetően a probléma miatt költözők nem feltétlenül a vagyonosabb albérlők közül kerülnek ki. Azaz a leggazdaságosabb lehetőséget keresik, mert például halaszthatatlan szétköltözés miatt keresnek albérletet.

Amit most teljesen el kell engedni a szegmensben tevékenykedőknek, az az Airbnb. Az utasforgalom teljesen leállt a reptereken, csak haza lehet utazni, a turizmus erre a szezonra törölve lett. Sok budapesti Airbnb lakás tulajdonos jótékony célra ajánlja fel ingatlanát, például kórházi dolgozókat segítve.

Házastársként csak együtt vehettek fel hitelt?

Ha házasságban élünk, általában az az alapeset, hogy adóstársként szerepelnek a házastársak a hitelügyletben. De mi történik, ha egy hitelt egyedül szeretnénk vállalni?

Házasság – vagyonközösség, hitelközösség

Különösen lakáshitel esetén merül fel, hogy a bank úgy biztosítja be magát, hogy egy együtt élő pár mindkét felével is szerződik. Hiszen így mindketten felelnek a törlesztésért, és mindkettőjük keresete biztosítéknak tekinthető.

Vannak olyan esetek, amikor kimondottan azt szeretnénk, ha egyedül vehetnénk fel a hitelt, és törlesztenénk a részleteket. Ha a házasság felbomlóban van, akkor sokszor felmerül, hogy a váltáshoz szükséges összeget egyénileg igényeljük. Hiszen például csak így van mód különköltözni, a másik részét a közös vagyonból a szétváláskor kifizetni.

Szerencsére a bankok általános eljárása, hogy adóstársaknak tekintik a házastársakat, kikerülhető. 

Házasság igen, közös hitel nem
Házasság igen, közös hitel nem

A házasságba vitt lakást elfogadja a hitelnyújtó fél

Ha van jelentős vagyontárgyunk, ami a hitel fedezetének tekinthető, és ezt mi vittük a kapcsolatba, akkor szerződhetünk egyedül ennek alapján. Itt alapvetően az ingatlanra lehet gondolni. Amennyiben tehát egy lakással érkeztünk a házasságba, abban a másiknak nincs feltétlenül tulajdonrésze, így felvehetünk erre hitelt a párunk kihagyásával.

Ha a házasság alatt örökléssel, ajándékozással szereztünk lakást, házat, az is a mi tulajdonunk, amibe nem ‘folyik bele’ a másik fél, és ez is alapján képezheti egy jelentősebb hitelnek.

A fedezet tulajdonosai kötelezettek lesznek

Ha a családunk más tagjai támogatják a hitelünket, akkor könnyű dolgunk van. A szüleink ingatlanára mint fedezetre is felvehetünk lakáshitelt, ám ekkor őket bevonjuk a kötelezettségek körébe, ún zálogkötelezettek lesznek. 

Az is egy megoldás, hogy ügyvédi vagy közjegyzői okiratban rögzítjük a házastársunkkal, hogy megszüntetjük a vagyonközösséget, anélkül, hogy a házasság felbontására sor kerülne. Ez azonban feltételezi, hogy a társad elfogadja, a hitelfedezetül szolgáló ingatlan a te vagyonodnak minősül, amellett persze hogy a hitel visszafizetéséért te felelsz.

Egész más a helyzet, ha a válás megkezdődött. Az erről szóló hivatalos okiratokat elfogadja a pénzintézet, és nem kell bonyolultan megoldani a lakáshitelünket.

Nézzünk meg más hitelt is

Egy további jó hír: ha személyi kölcsönt veszünk fel – és ezt már 8-10 millió forintos hitelösszegig megtehetjük – , akkor nincs szükség fedezet letételére. Ma már ezek a kölcsönök is rendkívül jó feltételekkel igényelhetők. Lényegesen kötetlenebbek, pár nap alatt megkaphatjuk csak a havi bevételünk és a pénzügyi stabilitásunk alapján, a THM-ek pedig egyszámjegyűek. Az, hogy a személyi kölcsön drága, szerencsére 2020-ban nem igaz, és ezt érdemes kihasználni!

Akadozva működik a pénzküldő cég

Március elején komoly fennakadások jellemezték a Revolut szolgáltatásainak működését. Pedig az egyik legkomolyabb, legszámottevőbb fintech cégről van szó.

Elérhetetlenné vált a számlán levő pénz

Több problémáról is beszámoltak a vállalat ügyfelei Facebook csoportjukban, illetve a Reddit felületén. A panaszok arra vonatkoztak, hogy a Revolutnál fenntartott befektetési számláról minden jelzés nélkül milliós összegek tűntek el, míg másoknál nagyobb számlaegyenleg jelent meg. Volt, aki 125 ezer dollárral kevesebbet talált az itt fenntartott online pénztárcájában. 

A problémák március 5-én délután jelentkeztek, mind az indokolatlan levonások, mind a felkerült pénzösszegek a tőzsdei kereskedésre fenntartott számláknál. 

problemak valasz nelkul
Az informálás hiánya az egyik legfőbb gond

Hibajavítás van, tájékoztatás nincs

A Revolut még aznap éjjel orvosolta a hibákat, ám nem indokolta meg hivatalosan, mi okozta az ügyfeleket sokkoló problémákat. A közösségi felületen feltűnő kommentek alapján sokan döntöttek amellett, hogy kimentik a pénzüket a számlájukról. Mindazzal együtt, hogy mindenkinek helyreállt az egyenlege.

Nem először adódnak ügyfélbizalmat csökkentő fennakadások a Revolutnál, a Magyar Nemzeti Bank már figyelmeztetést adott ki a cég működésével kapcsolatban. Korábban például befagytak számlák minden előrejelzés és indoklás nélkül. 

A mostani gondok a bróker szolgáltatási igénybe vevőknél jelentkeztek. Ez a lehetőség igen népszerű a mintegy 250 ezer felhasználót magába foglaló ügyfélkörnél, mivel havi több ingyenes tőzsdei ügyletet tesz lehetővé. 

Tájékozódjunk folyamatosan a pénzküldő cégekkel kapcsolatban

Szemben a Revoluttal, szerencsére több pénzküldő cég működik hibák nélkül. A legnagyobb múlttal rendelkező fintech startupok közé tartozik például a TransferWise, amely az elérhető legjobb árfolyamon vált, és folyamatosan stabil szolgáltatást biztosít. 

Az MNB tanácsa szerint érdemes folyamatosan figyelemmel követni az olcsóbb nemzetközi pénzküldő cégek szolgáltatásainak árait, azt, hogy hétvégén ugyanolyan díjakért kapunk-e meg szolgáltatásokat, mint hétközben, és a jó angol nyelvtudás sem árt, mivel ezek a külföldi székhelyű cégek nem mindig ültetik át a tájékoztatóikat kisebb helyi nyelvekre.

Minden, amit tudni érdemes az AFR rendszerről

Napokon belül élesedik az azonnali fizetési rendszer. A legalapvetőbb szolgáltatás, hogy pillanatok alatt odaér a pénz a fogadó félhez, pár nap múlva él, de van pár eleme a rendszernek, ami később élesedik, és érdemes lesz kihasználni. 

Szeptemberig még sok utalás lassú

Azt még nem érdemes várni, hogy a nyugdíj és a más államkincstári kifizetés villámsebességgel fut be, mivel ezek továbbra is a ‘lassú csatornát’ használják, egészen szeptember 1-ig. (Az AFR rendszer nemzetközi viszonylatban így is gyorsan lett bevezetve.)

A számlájukról indított, pár másodpercen belüli utalást az ügyfeleknek nem kell külön kérniük, ez március 2-től automatikus a privát felhasználóknál. Ami lényeges, visszaigazolást kell kapnunk a teljesülésről.

Offline intézhető AFR: személyes ügyintézéssel indítható

A rendszer másik fontos eleme a másodlagos azonosítás, ami azonban nem indul el annyira felhasználóbarát módon. Ha azt szeretnénk, hogy csak az email címünk vagy más adatunk ismeretében is tudjanak nekünk pénzt küldeni, akkor be kell mennünk egy bankfiókba, és regisztrálnunk kell azt személyesen. 

Hogy melyik azonosítót kell a bankban való megjelenéssel, és melyiket lehet online rögzíteni a számlaszámunkhoz, az erősen változik. Az OTP-nél például az adóazonosító jelre vagy cégek esetén adószámra való utaláshoz kell személyesen bemenni. 

A CIB-nél csak offline tudjuk ezt intézni, a K&H-nál viszont minden intézhető március 2-tól a neten. De még párat említve, a Budapest Bank és a Takarékbank egyelőre nem teszi lehetővé az online felületen való regisztrálási lehetőséget, az Erste viszont igen. Ez utóbbi cég a QR kódos leolvasást is hamarosan beveszi szolgáltatásai közé, azaz kóddal tudunk utalni. 

A QR kód vagy a fizetési kérelem még a jövő

Több kapcsolódó szolgáltatás, ami az AFR része kell legyen, még nem indult el idehaza. Így a fizetési kérelem küldés, és a jóváhagyással való utalás indítás még nem elérhető. Azaz például a fodrász vagy az áramszolgáltató számára nem tudunk fizetni egyetlen gombnyomással. 

Az új rendszer ezzel együtt, mivel hamarosan beindul még több szolgáltatás, jobb lesz a fogyasztóknak, és jobb a gazdaságnak is. Az elektronikus fizetések jelenlegi 15 %-os aránya a remények szerint tíz év múlva eléri majd a 45-50 %-ot.

Emelkedik a BUBOR, nőnek a hitelkamatok

Sokáig nagyon mélyen voltak a hitelkamatok, így nem tűnhetett rossz ‘vételnek’ változó kamatozású kölcsönt felvenni. Márciusban viszont már változni fognak a viszonyok.

Emelkedett a referenciakamat

A február 26-i BUBOR érték 0,75% lett, ami 0,38 %-os emelkedést jelent. Ez azt jelenti a hitel felvevők szempontjából, hogy ha korábbi, alacsonyabb BUBOR érték mellett állapították meg a kamatot illetve a THM-et, ez az első kamatváltoztatás alkalmával emelkedni fog. 

A BUBOR – teljes nevén Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb – az a kamatszint, amin a bankok egymás közti hiteleiket bonyolítják. 2016 novemberétől tartja kézben  Magyar Nemzeti Bank ezt a mutatót, és naponta beállítja a ‘panelbankok’ denominált fedezetlen bankközi hiteleinek kamatszintje alapján. Átlagolással meghatározza ezekből a kapott értékekből a BUBOR-t, és ehhez igazodik igen sok lakossági hitel kamatozása.

hitelfelvétel: nem könnyű döntés
Érdemes a legjobbat kisakkozni

Csak a változó kamatozásúak érintettek

És ilyen helyzetekben válik lényegessé, hogy amikor hitelt választottunk, fix vagy változó kamatozású verzió mellett döntöttünk. Ha végig fix a kölcsön, akkor nem érint minket semmilyen pénzügyi piaci változás, fillérre pontosan kiszámítható a költsége a törlesztésnek.

Ha változó a  kamatozás, akkor máris kiszámíthatatlan lesz a jövőnk anyagi téren. A BUBOR ugyanis nagyon összetett folyamatok alapján alakul, nincs szakértő, aki be tudná jósolni. 

A jelenlegi helyzetben is az az egyetlen dolog, amit tudhatunk, hogy mivel hosszú ideig rekord mélységben voltak a THM-ek, ezért egy lehetőség van, az emelkedés. Hosszú távon tehát a változó kamatozású hitelek drágulni fognak.

A kamatperiódus sokat számít

Mivel jelenleg nagyon jók a majdnem végig fix kölcsönök, és nem sokkal magasabb a törlesztőjük, mint a rövid kamatperiódusú – gyakrabban változó – ajánlatoknak, ezért ez utóbbiakat kevesebben választják. Nem véletlen, mert minimális ráfizetéssel sokkal nagyobb biztonságot is választhatunk. 

Ezzel együtt nem kevesen vannak azok, akiknek rövid periódusonként ingadozhat a törlesztője, 2 évvel ezelőtt a hitelfelvevők 25%-a választotta ezt a kockázatosabb, de olcsóbb típust. 

Egy 20 éves futamidejű, 1 éves kamateperiódusú lakáshitel például, ha 2 éve vették fel, ezzel a februári BUBOR változással, illetve egy tavalyi hasonló emelkedéssel együtt máris annyit drágult, hogy kb. 600 ezer forinttal többe fog kerülni az ügyfeleknek, akik ezt választották.